1. Автор: Леус Дмитрий Исаакович                                                                                                       24.11.2015
    Главным достоянием Татарстана можно считать Татнефть, в Башкирии – Башнефть, то в Республике Якутия – это Алроса. Компания Алроса — лидер мировой добычи алмазов, с долей рынки чуть менее 30%, у основного конкурента, компании De Beers, она меньше. К тому же компания De Beers частная, не торгуемая на бирже, а Алроса недавно провела успешное IPO, и цена на акции в несколько раз выросли, забегаю вперед скажу, что сейчас они находятся в стадии коррекции, но об этом позже. Основные алмазодобывающие мощности находятся в Якутии, запасы сырья у компании значительные. Ежегодно компания увеличивать производство алмазов, вытесняя своих конкурентов с рынка, т.к. обладает значительно более низкой себестоимость добычи, а после девальвации, затраты ещё стали ниже, так как основной сбыт продукции идет за доллары. Рентабельность по EBITDA выросла до значений выше 50%, что дает возможность генерировать не плохую прибыль.
    В настоящее время на рынки алмазов наблюдается снижение спроса, как результат падение цены, что не могло не сказать на котировках акций компании (см. рисунок №1). Которые упали с уровня 84 рублей, до текущего значения в 50 рублей. Однако не только это повлияло на снижение, больше похоже на то, что выходит какой-то крупный игрок, возможно решив зафиксировать свою прибыль, или под негативным влиянием санкций. Игрок, распродав последнее, снимет гнёт и акции компании смогут выстрелить стремительно вверх, после преодоления линии снижающегося тренда.
    Дмитрий Леус
    Алроса, инвестиции от Дмитрий Леуса
    Рисунок №1. Котировки акций Алроса в 2015 году.
    На график котировок акций не попала линия поддержки, находящая на уровне 48 рублей, при достижении которой и стоит покупать акции. Оптимальным считается покупка акций надо на дне, чтобы получить максимальную прибыль от вложений. Многие допускают ошибку, покупая на пиках, и обжегшись, больше никогда не вкладывают в акции на фондовой бирже.
    Перспективы у компании очень хорошие, если бы не дальнейшее снижение рубля, то по итогам текущего года компания могла показать рекордную прибыль, около 100 миллиардов рублей, но девальвация благо для компании, как я уже писал выше. И вполне возможно в 2016 году мы увидим прибыль ещё выше, я допускаю возможность увидеть и 120 миллиардов рублей! А с учетом того, что дивидендная политика компании предусматривает выплату дивидендов в размере 35% от чистой прибыли по МСФО, они будут более чем достойными.
    Несмотря на то, что компания №1 по добычи в мире алмазов, она продолжает расти, собираясь в течении ближайших 3-5 лет увеличить добычу ещё на 20% от текущих уровней. Конкуренты же не вкладывают в своё развитие, разработка новых алмазных шахт, очень затратное дело и значительное по времени, да и нету сейчас таких месторождений в мире. Нынешние месторождения истощаются, и уже в 2017 году будет наблюдаться дефицит, и с годам он будет только расти. У Алросы имеется солидный запас уже добытых алмазов на складе, по самым скромным подсчетам, составляющий порядка 50 миллиардов рублей! А ещё компания намеревается в ближайшее время продать, свою газодобывающую дочку Роснефти, выручив за неё 50 – 60 миллиардов рублей.
    Если вы ещё раздумываете, то стоит поспешить, как долго мировой лидер по добычи алмазов будет торговать на уровне меньше четырех годовых прибылей, сказать сложно, но думаю что это не надолго.
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Dmitry Leus Дмитрий Лес
    2

    Просмотреть комментарии

  2. Автор: Дмитрий Леус                                                                                                    
    “Кто последний в сберкассу?” – казалось бы ещё недавно, каких-то лет 10 назад это была привычная фраза, возле соответствующего учреждения. Но пришел Герман Греф с новой командой управленцев и взялся за работу, сделать из наследия советской эпохи, современный, во всех смыслах этого слова, банк. Многие не верили, что это возможно, однако результат на лицо, стоит хотя бы зайти в любое отделение и убедиться в этом лично.
    Сегодня Сбербанк крупнейший банк в нашей стране, с активами в 22,5 триллиона рублей (по состоянию на октябрь 2015года), основным акционером банка является государство в лице Центрального Банка России. Банк играет важную роль в банковской системе нашей страны, обеспечивая устойчивость всей банковской системы. Думаю не имеет смысла приводить конкретные цифры и показатели банка, стоит сосредоточиться на том, что может принести нам прибыль в будущем. Вы наверняка подумали, что я начну говорить о депозите, ошибаетесь. Лучшая инвестиция это купить сам банк! Ну или его частичку, в виде акции.
    И так акции. У Сбербанка есть два типа акций: обыкновенная, дающая право голоса и дивиденды, и привилегированная, на которую платятся дивиденды, без права голоса. Первая более ликвидная акция, но и более дорогая (на момент написания статьи – 93.5рубля). За 2014 – 2015 год акции были подвержены высоким колебаниям в диапазоне от 50 до 100 рублей, чем это было вызвано, не трудно догадаться. В самом конце 2014 года вкладчики вывели вкладов на сумму более 1 триллиона рублей, но банк выдержал, показав стойкость в трудный момент. Весь 2015 год банк оставался прибыльным, показывая хоть и меньшую чем ранее, но прибыль, а не убыток, в отличие от других банков. Этому способствовало ряд факторов:
    — Это самый крупный банк в нашей стране;
    — Высококвалифицированный менеджмент, демонстрирующий умелое руководство в непростых условиях;
    — Отзыв лицензий у большого числа мелких и даже средних банков;
    — Поддержка в лице Центрального Банка России.
    При наличии всего этого акции банка все равно упали в цене, почему? Из акций выходили деньги иностранных фондов; общее падение российских индексов; девальвация, банк зарабатывает в рублях. Кризис скажете вы, соглашусь лишь отчасти, скорее сложные времена, падение уровня ВВП в нашей стране. Падение стоимости акций дает хорошую возможность для их покупки, чтобы получить максимальную прибыль, главное правильно выбрать момент. И сейчас довольно хороший момент для их покупки. Акции уверенно растут последние пару месяцев, специалисты в отчетности увидели переломные моменты, за последние два месяца (сентябрь, октябрь) прибыль вышла на докризисный уровень 32-35 млрд. рублей, да уровень отчисления в резервы высоковат, более 300млрд. рублей с начала года. Но результат уже виден, по итогам года прибыль банка будет на уровне 250 млрд. рублей. Политика предусматривает выплату 20% от чистой прибыли по МСФО, т.е. дивиденд будет около 2 рублей на акцию. Остальные 80% останутся в банке, в его капитале, который и сейчас составляет 2,5 триллиона рублей. Тогда как стоимость банка меньше собственного капитала 2050 миллиардов рублей. В дальнейшим он будет только расти и расти, даже при умерено оптимистичном сценарии в 2016 году чистая прибыль составит 400млрд. рублей, а в 2017 году 600 млрд. рублей, за счет меньшего отчисления в резерв и роспуска части ранее сформированного резерва. За счет всего этого капитал банка составит 3,5 триллиона рублей, а это уже цена обыкновенной акции на начало 2018 года порядка 180-200 рублей плюс неплохие дивиденды. К тому же не забываем, что Сбербанк является прокси-бумагой для иностранных инвесторов, это может стать дополнительным плюсом к росту стоимости его ценных бумаг, когда иностранные инвесторы вновь вернуться на российский рынок.
    Дмитрий Леус
    Инвестиции в Сбербанк (Дмитрий Леус)
    Рис.1 Котировки обыкновенных акций Сбербанка в 2015 году.
    Пора покупать акции, а покупать лучше всего на коррекции. Оптимальный уровень для покупки я вижу на уровне 80-85 рублей для обыкновенной акции, и 59-63 рубля для привилегированной акции, если пользоваться техническим анализом, то именно на этих уровнях находиться линия поддержки акций. Покупая акции Сбербанка, не забывайте, что вы покупаете банк №1 у нас в России.
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Dmitry Leus Дмитрий Лес
    0

    Добавить комментарий

  3. Российский рынок инвестиций в редкие монеты активно развивается, по данным нумизматического инвестиционного фонда Monetarius.Capital число коллекционеров редких монет инвесторов за последние 10 лет в России выросло в 4 раза! Как говорится – спрос рождает предложение, и следовательно формирует цену. Особо привлекательные с точки зрения инвестора советские монеты росту в цене от 30% до 100% в год, среди таких высоколиквидных редких монет стоит отметить монеты для обращения 1970 года. Тираж таких монет крайне маленький, что делает их желанными в любой коллекции и инвестпортфеле.

    5 Копеек 1970 года

    5 Копеек 1970 года
    2012 г. – 5700 руб.
    2013 г. — 6300 руб.
    2014 г. – 7300 руб.
    2015 г. — 11900 руб.
    2015 г. (ноябрь) – 12700 руб.
    Источник цен — www.fcoins.ru/catalog/catalogussr/catalogussr12540.asp
    Итого рост с января 2012 года по ноябрь 2015 года – 223%

    15 копеек 1970 года

    15 копеек 1970 года
    2012 г. — 8100 руб.
    2013 г. — 9100 руб.
    2014 г. – 10300 руб.
    2015 г. — 11600 руб.
    2015 г. (ноябрь) — 12700 руб.
    Источник цен – www.fcoins.ru/catalog/catalogussr/catalogussr12920.asp
    Итого рост с января 2012 года по ноябрь 2015 года – 157%

    20 копеек 1970 года

    20 копеек 1970 года
    2012 г. — 4900 руб.
    2013 г. — 5600 руб.
    2014 г. – 6500 руб.
    2015 г. — 7400 руб.
    2015 г. (ноябрь) — 8100 руб.
    Источник цен — www.fcoins.ru/catalog/catalogussr/catalogussr13084.asp
    Итого рост с января 2012 года по ноябрь 2015 года – 165%

    50 копеек 1970 года

    50 копеек 1970 года
    2012 г. — 3400 руб.
    2013 г. — 3800 руб.
    2014 г. – 5000 руб.
    2015 г. — 6500 руб.
    2015 г. (ноябрь) — 7700 руб.
    Источник цен — www.fcoins.ru/catalog/catalogussr/catalogussr13176.asp
    Итого рост с января 2012 года по ноябрь 2015 года – 226%
    Таким образом общая доходность портфеля из перечисленных 4 монет за почти 4 года составляет 193% или 48% в год!!!
    Автор: Леус Дмитрий Исаакович, специально для monetarius.capital
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Dmitry Leus Дмитрий Леус
    0

    Добавить комментарий

  4. А знаете ли вы, что нумизматика это один из высокодоходных видов альтернативных инвестиций?

    Если нет, то эта презентация для вас - ссылка

    А вот еще несколько интересных фотографий пробных монет современной России - ссылка


     
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Дмитрий Исаакович Леус Дмитрий Леус
    0

    Добавить комментарий

  5. Кредитование юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой» ВЭБа, стратегиях выживания нишевых коммерческих банков в современных российских условиях, особенностях качественного риск-менеджмента и планах по расширению бизнеса рассказал председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий Леус.

    Дмитрий Леус
    Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru
    — Дмитрий ЛЕУС, дайте, пожалуйста, свою оценку состоянию российской экономики. Ощущает ли банковский сектор стагнацию, о которой ряд аналитиков заявляет в последнее время?
    — Давать оценки и уж тем более прогнозы для любого настоящего профессионала – дело неблагодарное. Экономическая жизнь в России, да и в мире так устроена, что никто из специалистов не владеет полнотой информации, опираясь на которую можно было бы сделать правдоподобный прогноз. Даже самые опытные эксперты, в совершенстве владеющие многообразными методами аналитики, не спешат делать какие-либо однозначные заявления. Я бы тоже воздержался от прогнозов и эффектных рассуждений, но готов поделиться своим видением той ситуации, которая сегодня воцарилась на рынке.
    По моему ощущению, каких-то резких кризисных явлений или коллапса не предвидится. Возможно наступление медленной стагнации, к которой нужно будет какое-то время приспосабливаться. Банковскому сектору, регулятору и самому бизнесу в этих условиях придется менять подходы к основной деятельности. Для выживания и эффективной работы в такой ситуации от всех участников потребуется трансформировать свои стратегии.
    Когда мы ведем речь о банковских продуктах, то нужно помнить, что популярность любого из них во многом продиктована рыночной ситуацией. Почему почти все кредитно-финансовые организации в последние годы так резко «кинулись» в потребительское кредитование? Дело в том, что любой банк может брать на себя риски только в том случае, если они перекрываются доходностью. Когда на рынке есть только короткие и дорогие деньги, то банкам приходится принимать условия игры, если они хотят стабильно развиваться.
    Мы очень долго наращивали ипотечный портфель, пока хватало для этого фондирования. Были сделаны большие инвестиции в IT-структуру банка «Западный», создана профессиональная команда, открыты отделения, но все же мы приостановили эту деятельность в 2009 году, после того, как начали ощущать на себе последствия мирового кризиса. Мы пользовались инструментами рефинансирования, однако, несмотря на все усилия, быстро убедились, что маржа в этом сегменте стала маленькой. И так же, как и многие другие игроки финансового рынка, мы адаптировали и усовершенствовали свою бизнес-стратегию. Наше внимание стало сосредотачиваться на развитии кредитования по меньшему чеку, но большими объемами и с возвратностью средств по всем операциям в течение 2–3 лет.
    В настоящее время мы планируем восстановить свое присутствие в сегменте ипотечного кредитования, правда, пока не в тех объемах, что раньше.
    — В данный момент получается, что банк «Западный» в основном занимается потребительским кредитованием, как и большинство игроков на рынке, правильно?
    — Да, но мы не стоим на месте и планируем расширять свое присутствие в других сегментах. В настоящий момент потребительское кредитование является основой нашего портфеля. Но помимо возвращения к ипотеке, мы хотим серьезно нарастить свое присутствие в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) и далее заняться корпоративным кредитованием.
    Как вы знаете, недавно мы подписали первый контракт с МСП-банком, «дочкой» ВЭБа. Средства в полном объеме будут направлены на кредитование наших клиентов – юридических лиц, преимущественно через региональные отделения банка, что, на мой взгляд, положительно повлияет на экономическое развитие региональной экономики страны. В планах у банка «Западный» – продолжить сотрудничество с этой финансовой организацией и подписать еще несколько контрактов на общую сумму порядка 3 млрд. рублей.
    В целом, кредитованием МСБ банк «Западный» занимается достаточно давно. У нас был продукт под названием «Миллионер», по которому заемщик-собственник бизнеса или индивидуальный предприниматель мог получить до 1 млн. рублей в зависимости от критериев кредитования. Соответственно, мы имеем опыт оценки финансового состояния небольших фирм, у нас сформированы собственные подходы к кредитованию индивидуальных предпринимателей. Вернуться на этот рынок при достаточном фондировании даже в условиях неопределенных перспектив российской экономики, о которой сегодня любят рассуждать различные аналитики, нам несложно.
    По моему глубокому убеждению, банк не должен быть монолайнером. Я понимаю, что многие коллеги здесь со мной могут не согласиться. Однако мое твердое убеждение основано на понимании того, что в современных условиях  быть эффективным и одновременно стабильным  может только сложный диверсифицированный бизнес. А как показывает практика, каким бы успешным ни был бизнес у монолайнера, в какой-то момент регулятору может не понравиться, что у банка большой процент активов находится в высокомаржинальных продуктах, поскольку всеми признается как аксиома утверждение о том, что большая доходность в нынешних рыночных условиях сопряжена с большим риском.
    — С этим можно поспорить. Ведь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а плавно. А вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через различные «пролонгации» и другие инструменты.
    — Действительно, с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к историческим наблюдениям. Ведя разговор о кредитовании, нужно оценивать модель риск-менеджмента, применяемую в финансовой организации.
    В банке «Западный» четко выстроенная и жесткая система риск-менеджмента. Каждый день к нам поступает 2,5 тыс. заявок на получение заемных средств от физических лиц. Однако из всего этого потока мы одобряем выделение средств только 18% клиентов. Кроме того, у нас своя служба взыскания, которая работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. Мы постоянно модернизируем свою стратегию поведения на рынке в зависимости от ситуации, которая складывается в отечественной экономике. Например, у нас был период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет, поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием финансовой дисциплины.
    Аналитики банка «Западный» постоянно проводят мониторинг кредитного портфеля. Мы предоставляем населению 1 млрд. рублей заемных средств в месяц. С одной стороны, это немного. С другой стороны, этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно реагировать на изменения. У нас 70 работающих подразделений по всей стране (включая подразделения, находящиеся в стадии открытия), и могу сказать, что в регионах работать проще, возвратность там лучше. В результате просрочка по портфелю по физическим лицам на сегодняшний день у нас составляет 6%.
    В сегменте кредитования МСБ у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом направлении. И благодаря нашему подходу к рискам, я убежден, что она будет гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.
    При оформлении потребительских кредитов присутствует некая массовость, эффект отлаженного механизма. А в сегменте МСБ мы работаем индивидуально с каждой заявкой на нескольких уровнях. По каждому предприятию будет проходить кредитный комитет в Москве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Наши специалисты выезжают к заемщику, оценивают состояние его бизнеса, контрагентов, анализируют финансовую отчетность за год и т.д. При таком тщательном подходе из 10 заявок одобряются 2–3.
    — Ваша финансовая организация существует на рынке с 1993 года, что является существенным сроком для относительно «молодого» банковского сектора нашей страны. Банк «Западный» пережил уже не один кризис и сложный период. Согласно вашему опыту, какова стратегия успеха для нишевых коммерческих банков в России?
    — Стратегия выживания для нишевых коммерческих банков в современной России с ее неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной, прозрачной, понятной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме риск-менеджмента.
    А секрет «прохождения» любого кризиса заключается в мотивации акционеров и собственников банка, в их желании сохранять и развивать свой бизнес. Первое, чему учат в специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждения: «Экономика – это выбор!». И в кризисные периоды эта простая истина становится очевидной всем.
    Банковский бизнес в наше время действительно очень рискованный сектор экономики. Но это выбор каждого акционера и менеджера. Я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо позже 8 вечера. Но только так можно работать, рассчитывая на хороший результат. В банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или пропустить, а они, в конечном итоге, ударят по финансовым показателям. Нужно отслеживать все, начиная с элементарной хозяйственной деятельности, заканчивая крупными договорами. Возможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере бизнеса – неотъемлемая часть жизни любого ответственного банкира. По моему мнению, только когда стройная и четкая финансовая структура контролируется собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.
    Стратегия финансово-кредитной организации при любом кризисе заключается в мотивации акционеров и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. Все это в совокупности позволяет вовремя проводить мониторинг текущей ситуации в банке и моментально реагировать на изменения конъюнктуры рынка.
    Нужно понимать, что настоящий риск-менеджмент заключается не в том, чтобы просто все хорошо просчитать и правильно применить давно известные формулы. Настоящий риск-менеджмент заключается в том, чтобы, анализируя рынок и все происходящее в экономике, выявить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом для всего мира, и заранее от него защититься. Риски есть всегда, в любом бизнесе, в том числе и в банковском. Но есть риск оправданный, покрываемый получаемой доходностью. Им нужно научиться управлять и действовать смело, если есть желание получить прибыль. А есть риск неоправданный – и вот на него идти нельзя.
    По нашему мнению, как я говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех банковских продуктов – это большой риск. Мы приняли решение расширять продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков для банка в целом. Сейчас мы входим на рынок с продуктами для кредитования МСБ. Далее мы планируем заняться развитием корпоративного кредитования, но ориентироваться и принимать окончательные решения в этом вопросе будем в зависимости от ситуации на рынке.
    — А что послужило стимулом для развития вашей деятельности именно в сторону кредитования малого и среднего бизнеса? Что стало ключевым мотивом?
    — Мы сделали расчет и поняли, что в настоящий момент в состоянии реализовать этот проект. Мы хорошо понимаем, на что идем, прекрасно видим своего нынешнего и будущего клиента. Для реализации этого проекта в кратчайшие сроки у нас есть все необходимые условия – профессиональная команда, наработанный опыт, настроенные IT- решения, квалифицированный персонал в регионах, эффективная практика предыдущей деятельности, включая и проверенные методы.
    — Расскажите о наиболее популярных в вашем банке продуктах для юридических лиц – представителей малого и среднего бизнеса. Какие совместные программы сегодня действуют у вашей кредитной организации?
    — Мы предлагаем кредиты для предприятий МСБ на максимальную сумму до 3 млн. рублей, при этом минимальный размер займа у нас составляет 30 тыс. рублей. Максимальный срок кредита равен 36 месяцам. Процентная ставка рассчитывается индивидуально в зависимости от финансовых показателей, ее минимальное значение начинается с 15% годовых. Для сезонного бизнеса у нас предусмотрена возможность индивидуального графика погашения займа.
    Чтобы претендовать на кредит, предприятие на рынке должно существовать больше года, а размер государственного участия в его уставном капитале не должен превышать 25%. Количество занятых на таком предприятии не должно быть свыше 250 человек. Все необходимые налоговые и страховые взносы должны быть уплачены. По сфере деятельности у нас предпочтений нет. Мы готовы работать с компаниями из самих разных секторов экономики: магазины, рестораны, гостиницы, предприятия IT-сектора, автосервисы, компании по производству и продаже строительных материалов и т.д. – мы будем рады любому клиенту.
    Для принятия окончательного решения о сотрудничестве мы анализируем бизнес-план, финансовое состояние заемщика, его предыдущие отношения с другими банками и т.д. Компания должна иметь хорошую отчетность и быть прибыльной настолько, чтобы претендовать на кредит.
    Мы приглашаем предпринимателей и предприятия к сотрудничеству и готовы глубоко вникать в ту деятельность, которую они ведут. Банк «Западный» применяет индивидуальный подход к каждому заемщику. Мы заинтересованы в долгосрочном партнерстве со своими клиентами – юридическими лицами, поэтому предлагаем им перевести оборотные средства компаний к нам в банк для удобства сотрудничества. В этом случае нам гораздо легче анализировать состояние предприятия, а нашим партнерам гораздо проще в будущем продолжить сотрудничество на более выгодных условиях, в том числе и предусматривающих снижение процентной ставки.
    У нас практически нет комиссий за обслуживание и ведение счета, а там, где они существуют, их размер просто несопоставим с объемом денежных средств, выдаваемых в кредит. Счет нужен для того, чтобы понимать, чем занимается предприятие. Такой шаг направлен на повышение прозрачности бизнеса для банка. Более того, я по опыту работы могу сказать, что очень часто предприятия, которые закрывают у нас кредит, в дальнейшем остаются с нами сотрудничать и продолжают обсуживаться в нашем банке. И им, и нам в таких условиях легче выстроить взаимодействие. Они хорошо знают, что могут претендовать на пониженную процентную ставку, льготные условия выдачи следующего кредита и т.д. Мы хорошо знаем управляющих этих предприятий, сферу их деятельности и многие другие детали.
    — За последний год банк «Западный» весьма существенно нарастил свое присутствие в регионах. Чем продиктован подобный шаг? Меньшим объемом необходимых инвестиций, низким уровнем конкуренции с другими игроками финансового рынка или ставкой на возрождение сегмента МСБ именно через регионы нашей страны?
    — Для нас важным является целый комплекс факторов. Во-первых, заемщики – юридические лица в регионах гораздо более дисциплинированы: там ниже процент невозврата. Во-вторых, в отличие от столицы региональный кредитный рынок нельзя назвать перегретым. В небольших российских городах чувствуется нехватка кредитно-финансовых организаций, и клиенты ценят имеющиеся у них возможности намного выше. На сегодняшний день региональная сеть банка представлена 70 дополнительными офисами (включая офисы в стадии открытия), и мы намерены продолжать свою экспансию в регионы. Стратегия в этом плане у нас очень простая: мы открываем подразделение, выводим его на безубыточность, после чего открываем следующее. В-третьих, если говорить о практике работы, то в регионах весь процесс организовать легче. Наши менеджеры там имеют возможность выезжать на предприятие, оценивать его баланс, налаживать личный контакт с руководителями компаний и т.д.
    Я вижу большой потенциал в возрождении малого и среднего бизнеса в регионах России, несмотря на неопределенные перспективы российской экономики.
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Дмитрий Лес
    0

    Добавить комментарий

  6. Providing corporate loans almost requires a jeweller’s approach. The Chairman of the Board of Directors of Bank Zapadny, Dmity Leus, talks about his partnership with Vnesheconombank (VEB), today’s survival strategies of Russian niche commercial banks, the idiosyncracies of state-of-the art risk management, and the Bank’s expansion plans. 
    By Natalia Trushina, Bankir.ru
    — Dmitry Isaakovich, what is your assessment of the current state of the Russian economy? Is the banking sector feeling the stagnation announced by certain analysts?
    — To give assessments and predictions is an ungrateful task. The Russian and worldwide economy are such that no one can hope to grasp the full picture and make plausible forecasts. Today, even senior analysts equiped with the most refined methods of forecasting struggle at making straightforward statements. I will therefore not engage in forecasts and complex theories. However, I am prepared to simply share some thoughts on the current market situation.
    In my view, at the present moment neither a crisis situation nor a sudden breakdown is to be expected. What is more likely is a situation of slow stagnation requiring some time for adaptation. The banking sector, the regulator, and private enterprises will need to focus on their core activities again. In such circumstances, market participants need to adjust their behaviour in order to work effectively and survive.
    We must keep in mind that the popularity of any bank’s core products is in many ways a function of the general market situation. How to explain otherwise the fact that almost all financial institutions rushed into consumer credits in recent years? Banks are only ready to take risks if they are rewarded by profits. If, however, costs of funds are high, banks need to play by different rules if they want to develop sustainably.
    Thus, as long as costs of funds were low, Bank Zapadny actively increased its mortgage loan portfolio. At the same time, we heavily invested into our IT infrastructure, created a professional management team, and opened new branches at strategic locations. However, we were constraind to adjust our expansion plans in the aftermath of the financial crisis of 2008. For a short while, we had recourse to various refinancing options, but quickly realized that our profit margin in this particular segment was too small. Like many other financial market players, we finally had to adapt our strategy to the new environment. Hence, our attention switched to new lending products with smaller margins but higher volumes, and repayment schedules ranging between 2 and 3 years.
    Currently, we plan to slowly return to mortgage lending, albeit on a much smaller scale than before.
    — Is it true to say that Bank Zapadny is now mainly active in the segment of consumer loans like most of its competitors?
     This is correct, but we are not inactive, and plan to expand our presence in other sectors. Consumer loans constitute a significant part of our current portfolio, but we also plan to address the capital needs of small and mid-size businesses (SMB) and to provide corporate loans.
    As you may know, we have recently signed our first contract with SME Bank (The Russian Bank for Small and Medium Enterprises Support) – a subsidiary of Vnesheconombank (VEB). Funds will be used for corporate lending, mainly through our regional offices. This will undoubtedly have a positive impact on the development of Russia’s regional economy. Bank Zapadny has the intention of continuing its co-operation with SME Bank and sign additional contracts over RUB 3bn.
    Overall, we have been providing loans to SME Bank for quite some time. For example, in the past we offered a product called “The Millionaire”, whereby individual entrepreneurs were eligible to receive credits amounting to RUB 1 million if they met certain criteria. Accordingly, we have accumulated experience in valuing small businesses and have even developed our own approach when lending to entrepreneurs. We can always return to this practice even when times are difficult.
    It is my deep conviction that banks need to be diversified, even if some of my Russian colleagues may disagree. In today’s market environment, only effective diversification is able to successfully mitigate certain regulatory risks. Thus, as long as there is a popular consensus that higher than normal profit margins can only be attained at the price of higher risks, even a profitable bank, if it concentrates its assets in high-margin product lines, may face the risk of a regulatory crackdown.
    — There is room for debate. The crisis has also shown that in the segment of consumer lending repayment shortfalls have only slowly increased whereas corporate creditors have had recourse to several tricks such as automatic rollovers in order to hide away their repayment difficulties.
    — I agree with your observation. Every credit decision involves a bank’s model for financial risk management.
    Bank Zapadny disposes of a strict system for financial risk modelling. Every day, we receive approximately 2500 new credit requests from private individuals. Among all these requests, only about 18% receive final credit approval. In addition, repayment shortfalls of up to 60 days are being addressed by our debt collection services. The latter’s collection strategy is permanently being adapted to prevailing market conditions. For example, there existed a period when we completely stopped lending to individuals under the age of 25, as we observed a specific age-related absence of repayment discipline.
    Furthermore, our analysts are monitoring Bank Zapadny’s credit portfolio on an ongoing basis. We provide RUB 1bn of finance to the Russian population every month, which constitutes a relatively small amount. On the other hand, it is just enough to subject our credit porfolio to a thorough analysis and take ad-hoc decisions when needed. In light of the Bank’s 70 branches across Russia I may add that working in the Russian regions has proven easier than in the capital, as loan repayment rates have historically been higher in the periphery. In total, our current private-loan default rate amounts to only 6 percent.
    In contrast, in the realm of small and mid-size businesses we have so far practically not seen any arrears at all, which may be due to the fact that we have entered this market relatively recently. Thanks to our cautious approach to risk, I am convinced that our default rate in this segment will be even lower than in our private lending activities.
    Let us not forget that consumer lending in general is a mass market that is dominated by standardized processes. SMB lending, on the other hand, allows for an individual approach taking into consideration a credit request’s multitude of layers. Thus, prior to being forwarded to our centralized Credit Committee in Moscow, every corporate credit submission is carefully prepared in one of Bank Zapadny’s regional branches. For example, our regional credit specialists conduct site visits during which they value the respective company’s market standing, monitor contractual partners, and go through a potential client’s consolidated financial statements. This in-depth approach enables us to select the top tier out of 10 applications.
    — Your bank has been in existence on the Russian market since 1993. This is an important period for the relatively young Russian banking sector. Bank Zapadny has lived through more than one crisis. Based on your experience, which should be the strategy of today’s commercial banks in Russia.
    The survival strategy for niche commercial banks in contemporary Russia with its economic uncertainties consists in sound risk management.
    From a business perspective, the secret of success for weathering any crisis consists in the strong will of a bank’s owners and stakeholders to preserve and develop their business. The first thing which is thought in business administration courses is the theory of economic choice, that is, the choice one must make when faced with two or more alternative uses of a resource. Crisis economics simply dramatizes this basic economic choice.
    The banking industry today presents higher risks than other economic activities. Taking these risks is the choice of every shareholder and manager. I arrive at work before 8 am and leave the bank after 8 pm. But this is the only way to work in order to achieve good results. The banking industry consists of a multitude of little things hardly recognizable to outsiders. However, taken together they critically impact the bank’s financial results. Every aspect of the business must receive its due attention, starting with administrative tasks and ending with the closure of big transactions. There are a million of details which may escape the attention of the bank’s managing director. A permanently heightened state of alert should therefore become the responsible banker’s second nature. In my opinion, a bank controlled and managed by its owners is the best guarantee of success.
    The right risk management does not consist in doing the maths and ticking the box. Rather, it consists in picking up the faint signal of today that will become tomorrow’s big challenge – a practice the Austrian economist and management consultant Peter Drucker has called the anticipation of a future that has already happened. Risks are present in every form of business. However, some risks are balanced by reasonable rewards, others are not. The essence of entrepreneurship consists in getting this balance right.
    As stated earlier, when a financial institution concentrates on a few core products it is already taking an important risk. We have therefore taken the decision to enlarge our product palette to include lending offerings for SMBs in the Russian regions, in addition to corporate lending.
    — What motivated your decision to develop SMB lending?
    First and foremost, we came to the conclusion that our financial positions would allow such an undertaking. Secondly, we already disposed of in-depth market knowledge and had the feeling of having a good understanding of our future customers. In addition, the platform was already in place – a professional team, our prior expertise, functioning IT solutions and regional presence.
    — Which are the most popular products your bank offers for SMBs? Are there any joint programs?
    Our lending solutions for SMBs do not exceed RUB 3m with a minimal amount of RUB 30k and durations not exceeding 3 years. Interest rates are calculated on a case-by-case basis reflecting the client’s financial indicators, with a minimal interest rate of 15% p.a. For seasonal businesses we may provide for individual repayment schedules.
    To qualify for a loan, a company must have been on the market for over a year, and state participation should not exceed 25%. Also, the company’s headcount should not be over 250 people. The company must have met all its tax and social obligations. On the other hand, we do not have any preferences with regard to the nature of the business and are prepared to deal with companies operating in such various sectors as shops, restaurants, hotels, software firms, car service stations, and building companies. Everyone is welcome.
    When making the credit decision we analyze a company’s business plan, its financial situation, in addition to its credit history with other banks, etc. The company should have sound financials and be profitable.
    We stimulate entrepreneurs to engage in joint ventures and are prepared to gain a deep understanding of their core activities. Bank Zapadny has an individual approach to every borrower. We are interested in a long-term partnership with our corporate client. Hence we invite them to transfer their working capital to the bank. This allows the bank to easily analyze its clients’ financial condition and provides them with the opportunity to deepen collaboration through more favorable conditions and interest rates.
    We practically do not take account-keeping commissions and where we do such commissions are in stark disproportion to the liquidity we provided. Rather, having our clients’ account with us enables us to better understand their activity, thereby increasing transparency. Based on my experience I can say that most such clients remain faithful to us, event long after the loan has been paid back. This means that we have gained their trust. They know that they have earned their right for preferential treatment going forward. In addition, we know the management team of such companies, their market standing, and many other details.
    — Over the last year Bank Zapadny has significantly increased its presence in the Russian regions. What dictated such a move? Is it the smaller amount of initial capital investments, the lower level of competition with other financial market players, or a heightend focus on the renaissance of SMBs in the regions?
    This choice was determined by a whole range of factors. First of all, corporate borrowers in the regions are much more disciplined – their default rate is below 1 percent. Secondly, in opposition to the capital, the regional credit market is not overheated. There is a lack of financial institutions in small Russian towns, and clients are far more attentive to new opportunities. Our regional network counts over 70 branches, with a rising tendency. Our strategy in this regard is very simple: we open a branch, take it to its break-even point, and open a new one. Finally, with regard to organizational issues, it is easier to set up a new business in the Russian regions. Our managers have the opportunity to visit their customers, evaluate their businesses, and establish a personal relationship.
    I see great potential in the revival of small and medium-sized businesses in the Russian regions.
    Опубликовано пользователем
    0

    Добавить комментарий


  7. В Липецке стартовал проект «Лекторий финансовой грамотности», организованный региональным представительством Банка «Западный». В рамках проекта в течение всего учебного года сотрудники Банка будут проводить уроки финансовой грамотности среди учеников выпускных классов школ, расположенных рядом с офисом Банка.
    Уже первые занятия, проведенные 20 сентября в двух общеобразовательных школах, вызвали большой интерес, как со стороны учащихся, так и со стороны педагогов. Сотрудники Банка в доступной познавательной форме рассказали об основах и принципах личного финансового планирования, условиях и особенностях банковских депозитов. Школьники получили ответы на актуальные вопросы, касающиеся организации бюджетов домохозяйств. Предметом обсуждения на следующих занятиях в Лектории финансовой грамотности будут такие полезные темы как кредитование, инвестирование, принципы выбора финансового партнера.
    В целом проект Банка «Западный» по организации Лектория нацелен на повышение уровня финансовой грамотности среди молодого поколения, а также на поддержку образования в целом.
    «Мы социально ориентированный Банк и нам важно, чтобы наше подрастающее поколение понимало и разбиралось в вопросах, связанных с Банковской сферой, ведь это очень сложная, но в то же время интересная отрасль», – говорит председатель совета директоров Дмитрий Леус.

    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Банк Западный Дмитрий Исаакович Леус финансовая грамотность
    0

    Добавить комментарий



  8. Розничные банки рискуют по-разному. Одним достаточно нескольких минут, чтобы выдать клиенту дорогой кредит. Другие проверяют заемщиков долго, зато ставки по кредитам у них ниже. Об отношении к рискам, о причинах бурного роста и о планах развития банка «Западный» в интервью порталу Банки.ру рассказал председатель совета директоров кредитной организации Дмитрий ЛЕУС.
    — В декабре прошлого года вы выкупили допэмиссию банка на 500 миллионов рублей. В результате капитал банка увеличился в полтора раза — до 1,5 миллиарда. Для чего понадобилось увеличивать размер собственных средств и какие возможности получил «Западный» благодаря этому росту?

    — Любое увеличение капитала — это позитивный фактор для банка, потому что это влечет за собой, во-первых, упрощение соблюдения нормативов ЦБ, во-вторых, дает более широкий простор для деятельности. Например, есть такой норматив Н1 — норматив достаточности капитала, который необходимо соблюдать. И если банк хочет развиваться и увеличивать объем активов, ему нужно увеличивать капитал. При большем объеме капитала кредитная организация может позволить себе большее количество активов и, соответственно, больше заработать.
    — Н1, кстати, у вас не очень высокий: на 1 марта он был равен 11,32% при минимально допустимом пороге в 10%. Это для банка является проблемой или нет?
    — Смотрите, что такое высокий или не очень высокий норматив Н1. Он рассчитывается по сложной формуле, но если оценивать грубо — это отношение капитала к активам банка. Банк с капиталом 1 миллиард рублей может позволить себе объем активов порядка 10—11 миллиардов и зарабатывать проценты на этих 10 миллиардах размещенных средств. Но, подумайте сами, если у нас есть возможность разместить не 10 миллиардов рублей, а, например, 12 миллиардов, а разница между стоимостью фондирования и доходностью активов — 7% годовых, то на 2 миллиардах рублей мы получаем около 140 миллионов рублей чистого дохода. Поэтому, конечно, мы границу Н1 не нарушаем (этого делать нельзя) и стараемся быть к ней быть ближе. Но все же банк — это бизнес-структура, и ему в первую очередь нужно зарабатывать.
    — Если все-таки вы собираетесь развиваться, планируете ли вы в этом году еще увеличивать капитал?
    — Да. Как минимум до 3 миллиардов рублей. Но хотелось бы до 5 миллиардов.
    — За счет допэмиссии?
    — Или за счет допэмиссии, или за счет слияния с другими компаниями, другими банками.
    — Давайте тогда поговорим про слияние. У вас были планы по приобретению региональной структуры. Уже с кем-то ведете переговоры?
    — Да, переговоры ведем, но пока я не хотел бы говорить об этом, потому что есть соглашение о конфиденциальности.
    — Тогда хотя бы обозначьте уровень банка. Какими параметрами должен обладать банк, который вы будете рассматривать для такой сделки?
    — Это банк примерно нашего уровня как по объему активов, так и по капиталу. Поскольку мы все равно будем перестраивать его под свой бизнес, главное для нас — это качество его активов. Наши партнеры разработали для нас методологию, мы по ней работаем. По этой же методологии будет работать и новая объединенная структура.
    — Вас интересует направленность работы банка, с которым вы планируете консолидацию? Это должен быть розничный банк?
    — Нет, не обязательно. В то же время, даже если это будет розничный банк, у него будет другая методология, а я считаю, что та, к которой пришли мы, сейчас наиболее оптимальная.
    — Вы говорили, что капитал банку нужен для развития и роста активов. Что это будут за активы?
    — Кредиты, конечно.
    — На 1 марта более 40% активов — это облигации. И большая их часть заложена по РЕПО. Собираетесь ли вы сокращать вложения в ценные бумаги и менять структуру баланса?
    — На сегодняшний день у нас облигаций на 3,2 миллиарда рублей. Из них в РЕПО передано примерно 1,2 миллиарда. Сейчас по операциям РЕПО высокие ставки, поэтому мы выходим из этого инструмента.
    — Какие это облигации?
    — Облигаций федерального займа у нас на 587 миллионов рублей, остальное — бумаги из ломбардного списка ЦБ. Вообще, мы хотим сократить долю портфеля ценных бумаг в активах до 10—15%. Примерно такой объем держать в ценных бумагах рекомендуют ведущие консалтинговые компании, в том числе наш аудитор KPMG. Потому что ликвидные активы у банка должны быть всегда.
    — Корпоративным кредитованием заниматься не собираетесь? Сейчас у вас почти нет портфеля кредитов юрлицам.
    — Да, с юрлицами мы практически не работаем.
    — Почему?
    — Мы считаем, что у нас лучше получается работать с физлицами. На это настроен весь банк, и методология под это прописана. Сейчас мы попросили три компании — Deloitte, KPMG и Accenture проанализировать нашу методологию работы на рынке потребительского кредитования. Полностью уходить в «потребы» мы не будем, не хочется становиться монобанком, но основные задачи, которые сейчас стоят перед нашими допофисами, — это рост потребкредитования. При этом остается ипотека, хотя и не в тех объемах, которых мы требовали раньше от своих структурных подразделений, а также автокредитование. Есть еще новый продукт, который вышел недавно, — это так называемая ипотека для бизнеса, то есть когда индивидуальный предприниматель может занять деньги в банке под залог своего имущества и инвестировать их в бизнес.
    — Недавно — это когда?
    — Чуть больше недели назад.
    — А почему вы решили заняться этим продуктом?
    — Мы считаем, что сейчас этот продукт пока еще не охвачен кредитными учреждениями, есть определенная ниша, и мы хотим ее занять.
    — В 2011-м, 2010-м рост банка шел внушительными темпами. За 2011 год кредитный портфель увеличился в 5 раз, вклады тоже, в целом активы — почти втрое. Чем объясняется такой стремительный рост?
    — Для нормальной работы розничного банка необходимо иметь определенный уровень активов и капитала. Например, банк с разницей в стоимости привлечения и размещения в 7% годовых и 3 миллиарда рублей активов зарабатывает в месяц 17,5 миллиона рублей, а у нас фонд заработной платы 25 миллионов. Мы прекрасно понимали, что если мы хотим нормально зарабатывать и платить сотрудникам ту зарплату, которая достаточна была бы для качественной работы, то для этого нужно иметь на балансе определенное количество активов и пассивов.
    — Но за последние два месяца у вас активы снизились на 19%, вклады населения — почти на 8%.
    — Я объясню. Дело в том, что у нас был довольно большой портфель ценных бумаг, переданных в РЕПО. Мы его сокращаемиз-за высоких ставок по таким операциям — соответственно, сокращаются активы банка. Раньше мы пользовались РЕПО для того, чтобы деньги, полученные по этой сделке, переложить в ликвидную ценную бумагу и на этом заработать. Сейчас мы ценные бумаги продаем и переходим в кредиты, по которым можно заработать гораздо больше.
    Если у нас понятная позиция по кредитам, то есть заявки клиентов окончательно одобрены, мы продаем бумаги и предоставляем кредиты. По поводу вкладов: сейчас ставки по депозитам упали, поэтому приток средств населения замедлился, а отток произошел за счет дорогих вкладов, которые были на балансе банка.
    — У вас вклады составляют значительную долю пассивов. Не собираетесь ли вы как-то диверсифицировать свою базу фондирования?
    — Собираемся. С помощью увеличения капитала. Кроме того, мы надеемся, что все-таки разместим свой облигационный выпуск на 1,5 миллиарда рублей, который зарегистрировали в ноябре прошлого года. Раньше мы не размещались, потому что конъюнктура рынка не позволяла. Да и никто практически не размещался. Сейчас мы видим, что ситуация на рынке меняется в лучшую сторону, поэтому, скорее всего, летом откроем книгу заявок.
    — А каковы условия облигационного займа? Вы можете их назвать?
    — Они будут зависеть от рынка.
    — В каких регионах в этом году вы собираетесь открывать новые подразделения?
    — Планируем в ближайшее время открыть отделения в Великом Новгороде и Санкт-Петербурге.
    — Напрямую вам принадлежит 58,3% акций банка. Остальные контролируют менеджеры банка через ряд компаний. Вы собираетесь увеличивать свою долю в дальнейшем?
    — Я думаю, что до конца лета я выкуплю оставшуюся часть акций.
    — Хотелось бы спросить еще по поводу событий с выемкой документов правоохранительными органами в конце марта этого года. Что именно произошло?
    — Была компания, которая в 2010 году открыла у нас счет. Ровно через 16 дней счет мы ей закрыли, потому что ее деятельность нам показалась сомнительной. А в конце марта пришли сотрудники правоохранительных органов и провели выемку документов по этой компании.
    Хочу отметить, что у нас практически нет клиентов-юрлиц. Мы розничный банк. В 2011 году внешнеторговые операции через наш банк проводил только один клиент, который занимается фурнитурой. И за весь 2011-й он закупил товаров за границей примерно на 700 тысяч евро. Это вся внешнеэкономическая деятельность, которая ведется через наш банк, и вся информация по ней сдается в ЦБ в специальной отчетности.
    — 1,5 миллиарда рублей на вашем балансе — это средства юридических лиц…
    — Это счета компаний, с которыми мы работаем по операциям РЕПО.
    — Эта история с выемкой документов и последующие публикации в прессе как-то отразились на работе банка и на отношении клиентов к банку? Не было ли каких-то волнений?
    — Да нет, не было. Если не за что переживать, то какие могут быть волнения? У правоохранительных органов есть своя работа, и они ее делают.
    — Как вы относитесь к тому, что почти при каждом упоминании банка «Западный» в прессе всплывает история 2002 года с Русским Депозитным Банком?
    — Я всегда знал, что мне это будут припоминать. Правда, я не думал, что любое заметное событие в банке пресса станет связывать с этой историей десятилетней давности. Причем безо всяких на то оснований. У «Западного» в последнее время действительно было много ярких событий. В прошлом году мы купили сеть у «КИТ Финанса», увеличили капитал, вообще банк очень заметно вырос. Это не может не привлекать внимания, причем внимания разного сорта. Всегда найдется кто-то, кто поспешит сделать далеко идущие выводы или захочет как-то исказить реальную картину. Вопрос в том, как к этому относиться. Я собираюсь двигаться дальше, работать и развивать банк.
    — Хорошо, вернемся к деятельности банка. Скажите, кредитов больше предоставляется в столице или в регионах? Вам вообще где интереснее работать — в Москве или в регионах?
    — В регионах выше возвратность. Как правило, в небольших городах более понятные отношения между людьми, и всем хорошо известно, кто чем занимается. В Москве же огромная концентрация людей, которые хотели бы получить кредит и попытаться его не вернуть. Когда мы внедряли скоринговую систему, мы несколько раз меняли и настраивали в ней выходные параметры, потому что мошенники начинают пробивать систему и искать ее слабое место, чтобы получить одобрение кредитной заявки. Это постоянная борьба, которая никогда не прекращается.
    — А какой у вас вообще процент отказов? Какую-то статистику ведете по этому параметру?
    — Очень сложно сказать, какой. Понимаете, существует несколько уровней андеррайтинга. Сначала андеррайтинг проводит операционист при непосредственном общении с человеком, который пришел за кредитом. Потом это попадает в скоринг, который «прогоняет» персональные данные человека по базам и выдает решение. Если решение положительное, материалы по потенциальному заемщику передают в службу безопасности. Она работает уже непосредственно с человеком. После позитивного заключения службы безопасности заемщика проверяет отдел андеррайтинга. И только после его одобрения выдается кредит. На каждой стадии проверки разный уровень отказов. Итоговую цифру тоже сложно назвать. Например, когда выходит новый продукт, процент отказов по нему очень высок, потому что сначала мошенники пытаются «пробить» скоринг. Вообще, грамотная оценка рисков — это, можно сказать, основная работа банка, и самая сложная. Мы используем опыт, который получили и международные организации, и иностранные, и российские, и опыт нашего банка. Не все же откровенно говорят на эту тему, у всех свои модели, и они обычно не афишируются.
    — Не боитесь, что заемщик может передумать у вас кредит брать, если вы так за него возьметесь?
    — Знаете, если он передумал брать кредит, то возникает вопрос, нужно ли было ему вообще давать этот кредит. Все-таки человек берет деньги. И это деньги тех же вкладчиков.
    — Да, но потенциально хороший заемщик может уйти туда, где процедура рассмотрения заявки проходит быстрее и не столь щепетильно.
    — Может. Но мы не тот банк, который может себе позволить ускорить эту процедуру. Если ты берешь на себя огромные риски, значит, доходность растет. Есть же банки, которые выдают кредиты за 5—10 минут, но под 60% годовых. А у нас по кредитам ставка гораздо ниже, даже по потребительским займам, поэтому риски мы хотим на себя брать меньшие. И, если клиент хочет взять кредит по нашей ставке, ему придется потерпеть.
    — Хорошо, сейчас выдали кредиты, просрочки по ним пока нет. Но она, несмотря на хорошую скоринговую систему, может появиться через какое-то время. Вы готовы к этому?
    — У нас есть подразделение безопасности, которое занимается софт-коллекшн. Нельзя открывать потребкредитование в банке, если нет софт-коллекшна. У нас для этого есть опытные в данной области специалисты, которые знают, как разговаривать с клиентом, допустившим просрочку, которые могут ему предложить различные варианты решения, если у него возникли трудности с погашением. У нас есть внутренний документ, в котором четко прописано, как должен сотрудник службы безопасности работать с должником. Этот документ рождался полгода. Он разработан на основе опыта нашего банка, опыта других кредитных организаций, на основе юридической практики и законов. Кроме того, его проверяли консультанты, которые имеют большой опыт в сфере коллекшн. Так что наши сотрудники действуют не по наитию.
    — У вас 58 миллионов рублей прибыли за прошлый год. Сколько вы планирует в нынешнем году?
    — За квартал у нас 9 миллионов рублей прибыли. Дело в том, что мы взяли на себя огромную ношу — это содержание тех допофисов, которые приобрели у «КИТ Финанса». Это аренда, профимущество, зарплаты людей, рекламная кампания, которую надо было сразу провести, налоги, обучение людей и прочее. Весь год мы выстраивали работу сети. Сейчас она работает, может быть, не совсем так, как нам бы хотелось, но уже с прибылью, которую мы от нее ждали. Надо понимать, что, если ты во что-то вкладываешь, есть период, через который организации надо пройти, чтобы стать прибыльной. Нельзя купить бизнес и уже на следующий день вернуть деньги, которые вложены, правильно? Это же невозможно, ты берешь на себя всегда какие-то риски.
    — Сколько все-таки прибыли вы планируете в этом году получить?
    — Около 300 миллионов рублей.
    — А в целом вы на какие показатели планируете выйти? Вы то входите в топ-200 по активам, то не входите…
    — Знаете, мы полностью перестали на это обращать внимание. Это хороший показатель, но дело в том, что качество бизнеса не зависит от рейтинга.
    — Хорошо, тогда, может быть, в цифрах скажете? Какой рост вы планируете?
    — На сколько нам позволит норматив Н1, на столько и вырастем.
    — Ну все равно есть же какие-то планы, например по кредитному портфелю?
    — По росту кредитного портфеля у нас очень амбициозные планы (для нашего банка, во всяком случае). Ежемесячно мы хотим выдавать кредитов на 1 миллиард рублей. Причем выдавать качественно и комфортно для клиентов.
    — А сейчас какой объем выдаете?
    — Примерно 300—500 миллионов.
    — И вы хотите в этом году уже начать выдавать 1 миллиард в месяц?
    — Не то что в этом году — мы уже в ближайший месяц планируем выйти на эту сумму!
    Источник: Banki.ru
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Дмитрий Леус
    0

    Добавить комментарий


  9. Некоторые банки активно развивают направление ипотеки, другие, напротив, свернули программы долгосрочного кредитования. О том, что происходит на рынке сегодня, какие преференции может получить ипотечный заемщик по сравнению с обычным и как воспользоваться программами рефинансирования, в интервью порталу Банки.ру рассказал председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий Леус.
    — Банки могут отсеивать до 70% поступающих заявок на получение кредита. Причинами отказа могут быть и плохая кредитная история, и судимость заемщика, и даже наличие нескольких кредитных карт. В каких случаях ваш банк может отказать в выдаче займа?
    — В нашем банке существует система, по которой мы оцениваем возможности потенциального заемщика погашать кредит. Она учитывает его финансовое состояние, наличие задолженностей по другим кредитам, совокупный ежемесячный доход его семьи, а также другие факторы, которые так или иначе могут повлиять на погашение долга. Способность регулярно и своевременно осуществлять выплаты по кредиту банк оценивает математически, в том числе с использованием скоринг-системы.
    В настоящее время ставки по ипотечным кредитам у банка «Западный» — одни из самых конкурентоспособных. Поэтому мы не можем позволить себе выход клиентов на просрочки или нарушения графика платежей. Если банк приходит к выводу, что клиент не в состоянии своевременно погашать кредит, то решение по рассмотрению кредитной заявки, скорее всего, будет отрицательным. Но принимается такое решение по совокупности факторов. Само по себе наличие кредитной карты или других видов кредита причиной отказа не является.
    — А есть ли в вашем банке программы лояльности для заемщиков?
    — Для заемщиков, взявших в нашем банке ипотечный кредит [ипотечный кредит] , мы предоставляем бесплатно сроком на один год «золотую» карту с открытым овердрафтом в размере 5% от суммы кредита. Для тех, кто въезжает в новый дом или квартиру, это большой плюс, ведь им обязательно понадобятся деньги на ремонт, мебель и прочие расходы.Специальные преференции есть и для семейных пар, оформивших ипотеку. При рождении ребенка ставка по кредиту снижается на 0,3%. При рождении второго малыша заемщики получают возможность гасить кредит средствами материнского капитала.
    Кроме того, у банка «Западный» есть специальная программа лояльности для сотрудников партнерских компаний и организаций. Для них мы вдвое снижаем комиссию при выдаче ипотечного кредита, а также предоставляем бесплатную аренду сейфовых ячеек или аккредитив [аккредитив] .
    — Недавно принят закон о возможности беспрепятственно погашать кредиты досрочно. Как, по вашему мнению, это отразится на заемщиках?
    — Для заемщиков принятие этого закона будет иметь только положительные последствия. Кстати, в нашем банке за досрочное погашение кредитов никогда не взимали никаких комиссий и штрафов. С принятием нового закона аналогичные условия будут вынуждены соблюдать все банки.
    — А можно ли в качестве первоначального взноса по ипотеке использовать материнский капитал? На какие условия можно рассчитывать?
    — Чтобы использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, необходимо предоставить в Пенсионный фонд кредитный договор между заемщиком и банком. Но есть и другой вариант выгодно использовать материнский капитал. Можно оформить у нас ипотечный кредит и уже с первого месяца выплат по нему направить средства материнского капитала на досрочное погашение. Сумма и условия кредита определяются в зависимости от платежеспособности заемщика. Их можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись специальным калькулятором на нашем сайте.
    — Если клиент имеет счет в вашем банке, он кредитуется на общих условиях или имеет какие-либо преимущества?
    — Если клиент имеет обычный счет в банке, то он кредитуется на общих условиях. Но если он является сотрудником одной из наших партнерских организаций и имеет зарплатную карту банка «Западный», то при оформлении кредита на него распространяются условия специальной программы лояльности, о которой я говорил ранее.
    — Как вы считаете, ожидание кризиса отразится на рынке жилья и ипотеки?
    — Думаю, что банки в первую очередь повысят ставки (и это уже происходит). Возможно, увеличится размер первоначального взноса. Требования, предъявляемые банками к заемщикам, скорее всего, ужесточатся.
    — В каком случае имеет смысл брать ипотечный кредит с плавающей ставкой? Каковы ее преимущества и недостатки по сравнению с фиксированной ставкой?
    — В плавающих ставках проценты обычно привязаны к ставке рефинансирования, что неудобно и невыгодно прежде всего самим заемщикам. Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту гораздо сложнее. А вероятность увеличения суммы выплат выше, чем кажущаяся возможность уменьшения ежемесячного платежа.
    — Уважаемый Дмитрий Леус, как в вашем банке поступают с заемщиками, которые относятся к категории злостных неплательщиков? Критерии неплательщиков различаются в Москве и регионах?
    — В случае несвоевременного погашения платежа по кредиту банк отправляет заемщику требование о досрочном погашении оставшейся задолженности. С проблемными заемщиками мы стараемся работать сами, объективно оценивая ситуацию, при которой возникла просрочка. В сложных случаях мы стараемся идти навстречу заемщикам и вместе искать пути решения проблемы. К сожалению, есть категория неплательщиков, которые такой возможностью пренебрегают, они просто не хотят решать проблему своей задолженности перед банком. Таких мы относим к категории злостных заемщиков. И неважно, где они проживают, — в Москве или регионах: критерии для всех одинаковые. С ними банк действует более жестко.
    — Прибегает ли банк к помощи коллекторских агентств для решения вопросов с неплательщиками?
    — В решении вопросов с неплательщиками по ипотеке мы к помощи коллекторов не прибегаем.
    — Банк очень активно продвигает ипотечные кредиты. Какие у вас планы по увеличению ипотечного портфеля до конца 2011 года?
    — Планы у нас, прямо скажу, нескромные, но точно предвидеть, как изменится ипотечный портфель к концу года, сейчас сложно, ведь его размер зависит в первую очередь от качества принимаемых банком заявок.
    — Наряду с предоставлением ипотечных кредитов ваш банк предлагает также услуги по рефинансированию таких займов. Расскажите, пожалуйста, об основных условиях этой программы.
    — Мы предлагаем две программы рефинансирования: «Рефинансирование задолженности по ипотечному кредиту иного банка, выданного на покупку жилой недвижимости на вторичном рынке жилья» и «Рефинансирование задолженности по ипотечному кредиту иного банка, выданного на любые цели, под залог жилой недвижимости, имеющейся в собственности». Обе программы предусматривают, что срок кредита должен быть от одного года до 15 лет, а сумма займа — от 500 тысяч до 160 миллионов рублей. Кроме того, по второй программе у заемщика есть возможность увеличить сумму кредита до 70% от оценочной стоимости жилья. Рефинансирование реализуется при наличии согласия первичного кредитора на регистрацию последующего залога, то есть первичный банк-кредитор должен дать заемщику согласие на эту процедуру.
    — Насколько активно ваш банк кредитует застройщиков жилья?
    — В данный момент застройщиков жилья мы не кредитуем, но уже рассматриваем механизм выдачи таких кредитов.
    — А что препятствует выдаче таких займов?
    — К факторам, которые препятствуют более активным шагам банка в данном направлении, относятся высокие риски, связанные с проблемой «недостроя», а также отсутствие гарантий со стороны застройщиков по сдаче объекта в срок.
    — Как вы оцениваете возможности создания в России жилищно-накопительной системы? Сможет ли данная мера позитивно повлиять на развитие рынка?
    — Прообраз жилищно-накопительной системы был еще в Советском Союзе — это хорошо всем известные жилищные кооперативы. Сейчас это сообщество граждан, которые вместе решают свою жилищную проблему, используя при этом как личные финансовые ресурсы, так и ресурсы инвесторов. Правда, пока все это успешно работает в Европе, Америке, Австралии, но не в России. Жилищно-накопительная система, активно действующая за рубежом, у нас не имеет законодательной базы. В том числе это касается правовой защищенности граждан. Поэтому ипотека сейчас — наиболее доступный для наших сограждан инструмент решения жилищных проблем.
    Банк «Западный» планирует создать депозитный продукт с рассрочкой на три года, который может стать началом развития системы жилищно-накопительного строительства в России. Основное предназначение такого продукта — накопление семьей средств для первоначального взноса в ипотеку. В течение трех лет банк следит, как клиент пополняет депозит [депозит] , оценивает его платежеспособность и по истечении этого срока получает полноценного заемщика с минимальными рисками. На мой взгляд, создание такого депозита будет способствовать повышению привлекательности ипотечных продуктов у населения, а значит, и развитию рынка ипотеки в России в целом.
    — Возможно ли получить ипотечный кредит в вашем банке, если заемщик не имеет ни постоянной, ни временной регистрации по месту нахождения подразделения?
    — По условиям кредитования, принятым в нашем банке, потенциальный заемщик должен иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Российской Федерации либо, при ее отсутствии, временную регистрацию (по месту пребывания) в субъекте РФ, где расположено кредитующее подразделение банка. Временная регистрация должна быть оформлена на период не менее одного года. В случае, если потенциальный заемщик не имеет ни того, ни другого, он не соответствует требованиям, предъявляемым банком. Однако он может получить временную регистрацию в регионе, где расположено кредитующее подразделение банка.
    — Кто ваши ипотечные заемщики?
    — Как правило, наши ипотечные заемщики — это люди в возрасте от 25 лет со средним и выше среднего уровнем достатка, со стабильным доходом. На момент погашения кредита возраст для женщин составляет 55 лет, для мужчин — 60. В большинстве своем это люди семейные, уже имеющие детей или планирующие ребенка. Также наш банк рассматривает «гражданских» супругов. Среди клиентов есть люди, как уже имеющие жилье и желающие улучшить свои жилищные условия, так и те, кто квартиру арендует. Ежемесячные расходы наших клиентов на выплаты по кредиту зависят от финансовой состоятельности каждого из них. Кто-то придерживается оплаты по графику, кто-то старается погасить платеж досрочно. По нашей практике, это в основном люди, занимающиеся малым и средним бизнесом, и индивидуальные предприниматели.
    — Вы согласны с таким мнением, что сейчас выгоднее купить квартиру в кредит, чем платить за аренду? Какой в этом случае должен быть первоначальный взнос и на сколько лет растянутся платежи по ипотеке, если покупать жилье в Москве?
    — Да, действительно, сейчас съем жилья адекватен выкупу. Давайте посчитаем. В среднем аренда однокомнатной квартиры в Москве обойдется вам сейчас примерно в 30 тысяч рублей. Предположим, вы планируете купить на вторичном рынке «однушку» стоимостью от 4,5 миллиона рублей и хотите оформить ипотеку в банке «Западный». Для того чтобы ежемесячный платеж по ипотечному кредиту был адекватен ежемесячной арендной плате за жилье, вы должны сделать первоначальный взнос в размере 31% от стоимости жилья, оформить заем на сумму 3 105 000 рублей под процентную ставку 11,5% сроком на 15 лет. В этом случае ежемесячно вы будете выплачивать по кредиту 36,272 тысячи рублей. Причем уже не за чужое жилье, а за свое кровное, ведь каждый внесенный платеж — это шаг к приобретению вами собственного жилья. Замечу, что в нашем банке минимальный первоначальный взнос составляет всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости, так что даже при скромной зарплате вы можете позволить себе уже сейчас стать владельцем квартиры или дома.
    Татьяна Семенова Banki.ru и Дмитрий Леус
    Опубликовано пользователем
    Ярлыки: Дмитрий Леус
    0

    Добавить комментарий

Загрузка...